Беспроцентный кредит - стопроцентная ловушка?

  Moscow Time

  Потребительский рынок в стране развивается все стремительней и быстрее, и украинцы привыкают жить в долг. Год назад они с опаской брали потребительский кредит. Сейчас почти в каждом магазине бытовой техники сидит два или три представителя разных банков, которые предоставляют «мгновенные» кредиты физическим лицам без справки о доходах и без первоначального взноса. Новшеством конца 2006 г. стал беспроцентный кредит, который пользуется бешеной популярностью. Однако не всегда приятная для обывателя фраза «0% переплаты» соответствует действительности.

  Всего есть три варианта беспроцентного кредита. Первый - акция продавца, который стремится быстрее реализовать остатки своего товара. Чаще всего такую ​​методику используют продавцы бытовой техники и автомобилей. Они заключают соглашение с банками. По этому финучреждение берет на себя обязательство выплачивать банку проценты по кредиту. Продавец получает прибыль за счет быстрой распродажи товара и больших объемов реализации. В таком случае при «минимальной накрутке» магазин хорошо зарабатывает. Второй вариант - акцию проводят магазин и банк совместно. Как правило, такой трюк применяют в «период затишья», когда объемы продаж заметно спадают. Торговая организация частично компенсирует процент банка, а финансовая значительно сбрасывает ставку по кредитованию. Эти два способа сотрудничества банка и магазина не худшие для потребителя. Ловушка в этом может быть только одна - льготные условия распространяются только на те виды товаров, которые плохо продаются из-за несоответствия техническим характеристикам, не раскрученности бренда или по каким-либо другим причинам.

  Однако бывают случаи, когда акцию организует сам банк, и тогда нулевая ставка - это обычный рекламный трюк. В «скрытой» формулировке соглашения закладывается процент, который иногда может составлять 70% стоимости товара. Реальная плата клиента за пользование кредитом может включать в себя комиссионные за открытие счета, за внесение на него денег, за оплату товара, за превышение суммы погашения кредита. Если учесть все эти нюансы, то ставка может составить 25-30% годовых.

  Средства самообороны для потребителя

  Единственное законное место, где потребитель сможет защитить свои права, - зал судебных заседаний. Оружие для самообороны следует тщательно искать в отечественной нормативно-правовой базе. В ваш арсенал непременно должны войти Закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «О защите прав потребителей». Интересный, тот факт, что финансовое учреждение по украинскому законодательству не имеет права предоставлять беспроцентных кредитов (ст.49 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»).Согласно Закону процент, под который банк предоставляет клиенту кредит, не может быть ниже процента, который платит финучреждение по собственным займам. Не может кредитная ставка быть ниже и выше от процентов, которые банк выплачивает своим вкладчикам. Но из любого правила есть исключения, поэтому и на этот раз закон позволяет предоставлять беспроцентные кредиты на покупку жилья, предусмотренные государственными или негосударственными ипотечным программами и программами молодежного кредитования. Что же касается рекламных уловок, к которым часто прибегают отечественные банки, то ст. 54 Закона о банках запрещает банкам распространение в любой форме рекламы, содержащей ложную информацию об их деятельности в сфере банковских операций.

   Идя в банк, каждый потенциальный клиент должен знать, что он имеет законное право (ст.56 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» и ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей») на доступ к информации о деятельности банка. Представитель банка просто обязан рассказать вам об ориентировочной совокупной стоимости кредита и стоимость услуг по оформлению договора о предоставлении кредита, которые могут включать расходы, связанные с получением кредита, его обслуживанием и возвращением, в частности административные расходы, расходы на страхование, юридическое оформление и т.д. Помимо этого, клиент имеет право знать не только о преимуществах предлагаемой схемы кредитования, но и о ее недостатках. В случае предоставления недостоверной информации банк несет ответственность, предусмотренную ст. 15 и ст. 23 Закона Украины «О защите прав потребителей». В случае предоставления недостоверной или несвоевременной информации о предоставляемой услуге финучреждение должно выплатить своему клиенту 30% размера предоставленного кредита, но сумма не должна быть меньше пяти необлагаемых минимумов доходов граждан.  Однако, если вы попали в беду и приняли беспроцентный кредит с несколькими процентами переплаты, в течение 14 календарных дней вы имеете право отозвать свое согласие на заключение договора о предоставлении потребительского кредита без объяснения причин (п. 6 ст.11 Закона Украины «О защите прав потребителей »). Этот срок начинается с момента передачи потребителю экземпляра заключенного договора. Отзыв согласия оформляется письменным сообщением, которое потребитель обязан подать лично или через уполномоченного представителя или отправить кредитодателю до истечения этого срока. Банк обязан вернуть клиенту уже уплаченные им средства не позднее периода в семь дней. За каждый день задержки возвращения потребителю средств банк обязан выплатить неустойку в размере 1% суммы, которую он должен выплатить.

Вместо заключения

  Поставить жирную точку в этой истории, наверное, поможет российский опыт. Центральный банк России обязал всех участников рынка показывать не только голые проценты, но и другие сборы, которые иногда делают кредит вдвое дороже. Пойдет ли на такой шаг Национальный банк Украины? Спорный вопрос. В таком случае банкам придется значительно снизить ставки, ведь реальная стоимость кредита значительно уменьшит количество клиентов банка и снизит объемы кредитования.

Портрет идеального заемщика

  Возраст: 30-45 лет, работает на одной работе не менее пяти лет. Имеет высокий профессиональный и социальный статус, заработная плата вдвое превышает ежемесячную выплату по кредиту, имеет собственную квартиру; замужем (женат), имеет мужа (жену), которые также финансово обеспечены.

  Но, как отмечают в банках, это, конечно, только идеальный вариант, а на самом деле каждый из нас может получить кредит, если только:

- Не уходите через месяц в армию;

- Не платите алиментов;

- Не проработали на последней работе более полугода;- Не имеете судимости за экономические преступления.

«Беспроцентные кредиты»

Заместитель председателя правления коммерческого банка:

  Имеется два способа получения банком заработка, несмотря на нулевой первоначальный взнос.

  Первый — увеличение общей клиентской базы банка за счет привлекательных условий, поскольку приобрести товар клиент сразу не может, так как для этого нужно копить деньги.  В дальнейшем  клиент оценивает преимущество условий обслуживания банка перед другими банками конкурентами по данной услуге, и, как правило, при выборе банка по другим услугам он останавливается на выбранном: приходит оплачивать коммунальные платежи,  перечислять деньги, оформлять  карточный  счет и т. п.
  Второй — компенсация процентов по кредитам банка магазином партнером. Что касается преимуществ для магазина партнера то в данном случае - это увеличение объемов продаж товара.

  Наш банк ведет полностью открытую политику с клиентами, хотя на рынке существуют махинации с нулевым кредитом. При обращении клиента в пункты выдачи или же в отделение для получения потребительского кредита ответственные сотрудники банка подробно объясняют ему условия предоставления потребительского кредита и дают информацию о сумме начисленных процентов. Письменным гарантом является кредитный договор, Который заключается между банком и клиентом. Он включает в себя все права и обязательства клиента перед банком, а банка - перед клиентом. Ознакомившись с условиями договора и подписавшего, тем самым клиент подтверждает свое согласие на выдачу кредита.

-------
счетчик посещений