Потребительский кредит: Как не попасть в финансовый капкан.

  Moscow Time

  В наше время получить кредит наличными можно относительно просто и на любые цели. Разные банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения наперебой рекламируют «низкие процентные ставки», «кредиты без залога», «кредит за час» и другие заманчивые предложения. Однако на деле такие обещания зачастую оказываются не более как трюк для заманивания очередного клиента, а «маленькие» проценты в итоге выливаются в кругленькую сумму. Поэтому попробуем разобраться, как не попасть в финансовую ловушку, что нужно проверять перед подписанием договора на потребительский кредит и как вычислять реальную переплату за такой заем.

  Считайте реальные, а не «рекламные» ставки
  Как показали расчеты экспертов компании «Простобанк консалтинг», за прошлый год ставки по кредитам наличными установили рекорд, подорожав в 1,5 раза. Так, если в январе 2012 г. можно было взять кредит наличными на пять лет под 36,7% реальных годовых в среднем по рынку, то уже в декабре банки подняли эту ставку до 52,3%. А в некоторых банках можно легко и просто взять кредит, но уже под фантастические 88% годовых - такова реальная кредитная ставка у лидера дорогих кредитов «Дельта Банка».
  Только вот потребитель таких «сумасшедших» процентов не видит в кредитном договоре. Там фигурируют совсем другие цифры. Ведь для начисления процентов финучреждения прибегают к различным уловкам. Некоторые подсчитывают одни и те же проценты по-разному, в результате чего суммы выплат могут быть разными. Всегда следует обращать внимание на то, на какую сумму начисляется процент для ежемесячной оплаты - на первоначальную или остаточную. Если ежемесячная комиссия начисляется на остаток, то она уменьшается, если же на начальную сумму - тогда переплата за год получается практически вдвое больше.
  Заманчивые обещания банков практически бесплатно одолжить деньги - не более чем рекламный ход. Вам обещают мизерные годовые, а потом оказывается, что реальные проценты, которые банк заработает на клиенте, более 80% годовых. «Начинайте разговор с сотрудником банка просьбой предоставить полный расчет переплат по кредиту на ту сумму, которую вы планируете получить. Если он находит разные причины не называть вам конкретный размер переплаты, то сотрудничество с таким финансовым учреждением будет слишком рискованным», - отмечает эксперт по кредитованию консалтинговой компании« Простобанк консалтинг »Евгений Кучерук.

  Сколько переплачиваем
  Итак, давайте предположим, что мы решили взять в кредит 10 тыс. грн. на 12 месяцев. При процентной ставке 0,01% получается, что за год мы переплатим всего 1 грн. Это же прекрасно, скажете вы и вполне возможно согласитесь оформить кредит. Но в договоре говорится о единоразовой комиссии - 2% от суммы кредита, или 200 грн. Ну тоже вроде небольшие деньги. Но дальше начинается самое интересное: ежемесячная комиссия 2,5%. В данном случае она составит 3 тыс. грн. Плюс 1 тыс. 200 грн в год нужно заплатить за страховку. Если посчитать все расходы вместе, то получается 4 тыс. 401 грн переплаты.
  «К сожалению, люди обращают внимание только на процентную ставку, тогда как реальная переплата может достигать почти половину заемных средств. И неважно, как это называется - страховка, комиссия, процент. Если же к этой сумме прибавить еще штраф за просрочку платежа (например, дата уплаты приходится на выходной, когда банк не работает или клиент просто не успевает заплатить) или когда человек немножко не доплатил, то получается совсем другая картина. Поэтому сколько заемщик реаль но переплачивает за кредит, можно определить тогда, когда все закончится. Самая большая проблема заключается в том, что это никто не считает. Люди привыкли реагировать на процентную ставку, хотя она может и не играть никакой роли - быть низкой или очень низкой, но при этом кредит обойдется вам очень дорого», - объясняет руководитель кредитного союза «Доверие» Ольга Игнатиева.

  Штрафы и страховки
  О штрафах за опоздание с погашением кредита вообще разговор отдельный. Размер штрафных санкций даже за день опоздания с погашением иногда оказывается равным сумме неуплаченного взноса. Еще одна хитрость заключается в том, что штраф автоматически списывается с платежа клиента и «загоняет» его в следующую просрочку и штраф - и так до бесконечности. Поэтому перед подписанием кредитного договора, попросите работников финучреждения показать, где именно указаны размеры штрафных санкций и как их избежать.
  Некоторые кредиторы предлагают низкие процентные ставки на свои кредиты тем, кто одновременно покупает у них страховые полисы. Правда, в рекламе это предложение зачастую излагается достаточно туманно. Как правило, финансовые продукты, которые объединяются вместе, стоят дороже тех, что продаются отдельно. Поэтому их следует избегать.
  При заполнении заявления на получение кредита вас могут спросить: не хотите ли вы получить и защиту ваших регулярных выплат? Эта защита подстраховывает вас в определенных ситуациях, например в случае продолжительной болезни. Подобные финансовые продукты очень дорогие. Кроме того, вы можете уже быть застрахованы на этот случай, например на работе. Если же нет, то этот вариант допустим. Но целесообразно такие страховые полисы тщательно изучить, особенно то, что написано мелким шрифтом. Поскольку туда могут не включаться многие болезни или страховка не будет покрывать множество ситуаций, в которых вы можете оказаться. Учитывайте также то, что большинство людей выплачивают свои долги досрочно, поэтому подобные страховки, как правило, пустая трата денег.

  Погашенный долг и аферисты
  Еще один вопрос, который обязательно нужно исследовать перед получением кредита, - это способ погашения и цена за такую операцию. Например, некоторые банки вводят комиссию за погашение кредита через собственные кассы (10 грн за каждый платеж дает банку дополнительные доходы). А бесплатные способы - через терминалы или почту - могут обернуться штрафами, поскольку сумма платежа через терминал или почту поступает на счет не в день внесения, а за один и даже за три дня. Поэтому если банк не имеет услуги бесплатного погашения кредита, а его отделение сложно найти на карте города, лучше выбрать другое финучреждение.
  Ищите разумную альтернативу. Как правило, быстрым и легким кредитам всегда можно найти альтернативу среди множества других услуг банков. Например, те же американцы все возможные кредиты получают на кредитную карту. С одной стороны, это удобно - потратить кредит можно когда угодно, а платить только за время, когда пользовался деньгами. По расчетам «Простобанк Консалтинг», средняя ставка по кредитам на карты в Украине составляет 38% годовых. Тогда как на общем рынке потребительских кредитов переплата составит от 30% до 170%!
  Поэтому не стоит искать дешевых ссуд. Потребитель в первую очередь должен понимать, что занять деньги у банка под процент меньше депозитной ставки невозможно. Ведь разница между кредитной и депозитной ставкой - заработок банка. Это правило касается официальных банков и честных кредитных союзов.
  Чтобы не «нарваться» на кредиторов-аферистов, нужно знать, что такие фирмы не имеют нормального помещения - их офис выглядит пустым и нежилым. В такой конторе у вас не спросят ни место работы, ни о ваших доходах. Максимум, что потребуют для выдачи потребительского кредита, - паспорт и идентификационный код. И наконец, вы еще не видели и не держали в руках ожидаемый кредит, не полностью ознакомились с условиями договора, а вам уже дают реквизиты для оплаты первого взноса? Никаких сомнений быть не может! Ваши «партнеры» - обычные аферисты.

  Выдержки из опубликованной Нацбанком  Украины «Памятки заемщика банка по потребительскому кредиту»
  ... Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), полной, необходимой, доступной и достоверной информации закреплено ЗУ «О защите прав потребителей» (ст. 11) и Законом Украины «О банках и банковской деятельности» (ст. 55 и 56).
  ... Учтите, что согласно требованиям ст. 55 ЗУ «О банках и банковской и деятельности» банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг банка (или от родственного или связанного с банком лица), как обязательное условие предоставления банковских услуг, в том числе предоставление потребительского кредита.
  ... Обратите внимание, что кредитный договор в обязательном порядке должен содержать следующее:
  • детальное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя;
  • график платежей (согласно срокам, указанным в договоре, - ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
  • совокупной стоимости кредита, указанной как в процентном выражении (в виде реальной процентной ставки (в процентах годовых)) так и в абсолютном значении удорожания кредита (в денежном выражении).