Moscow Time
После того, как украинцы перестали попадаться на удочку старых приемов, финансисты обсуждают все новые и новые схемы. Они должны стать залогом уменьшения рисков для финучреждения и увеличения прибыли от финансовой операции. Поэтому, оформляя автокредит, следует внимательно изучать все документы, а лучше посоветоваться со специалистом. К сожалению, пока заемщики не разобрались в новых договорах и часто молча подписывают их без претензий.
Права - минус, обязанности - плюс
Нынешнее ноу-хау банкиров сводится к уменьшению прав и расширения обязанностей автолюбителей, которые оформляют кредиты. Нередко в договорах определяется ряд обязательств, которые могут и не касаться взятого вами кредита на авто. Например, «Укрэксимбанк» запрещает оформлять новые кредиты в других банках или кредитных союзах без согласования с ним. Также в его договоре об автокредитовании есть норма, согласно которой заемщик обязан просить у банковского учреждения разрешение на открытие новых счетов - или это депозиты, или текущие счета (аналогичную норму содержит и договор «Укрсоцбанка»).
Еще одна обременительная обязанность - согласование сделок с вашим имуществом. Например, если вам придется помогать родственникам, и, скажем, передавать свою квартиру в залог по их кредиту, вы будете вынуждены согласовать свое решение с банком.
Кроме того, банкиры стали строже подходить к дисциплине - они требуют от заемщика оперативно информировать кредитных инспекторов об изменении места жительства и даже рабочего телефона. Они также внимательно следят за оперативным состоянием автомобиля. Ведь он находится в залоге, и поэтому финансисты имеют право отслеживать, в какой «форме» он находится в данный момент.
Усовершенствованные соглашения позволяют банкам перестраховаться от обычной «безалаберности» заемщиков. За последние полтора-два месяца финучреждения увеличили на 35-50% размер пени за несвоевременное погашение автокредита. Размеры подобных штрафов, как и прежде, исчисляются в разных банках по-разному.
Например, по автокредитным договором банка «Райфайзенбанк Аваль» пеня может составлять 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по кредиту, а в «Укрсоцбанке» составлять две учетные ставки Нацбанка за тот же период невыплаты долга, сегодня это 17%. Единственное, что может спасти нерадивого заемщика от финансового наказания - это чистосердечное раскаяние. В случае, если вы сможете заранее сообщить банку, что опаздываете с оплатой из-за объективной причины (например, из-за того, что вам позже выплатят зарплату) и оплатите долг, то не исключено, что вас не будут штрафовать. Правда, к такому методу можно прибегать не часто, не более одного-двух раз, ведь вас сразу «раскусят».
Еще один показатель, за которым нередко следят банки - целевое использование кредита. Финансисты считают, что неправильно использованные займы несут для них значительные риски, и жестоко за это наказывают. Легко разоблачить этот факт могут кредитные инспекторы, которые имеют право время от времени проверять заемщика.
Особенности ценового маневра
Чтобы не прогореть, а возможно и слегка заработать, банкиры с недавних пор все чаще оставляют себе пространство для ценового маневра. Для этого почти все основные игроки на рынке автокредитования закладывают в условиях договора право изменять процентную ставку по займу. Повод - форсмажорные обстоятельства.
К ним можно отнести что угодно: когда речь идет о гривневом кредитование, то это может быть, скажем, стремительный рост инфляции, при валютном кредитовании - изменение ставки libor (процент по «оптовым» кредитам на одной из основных бирж Европы - Лондонской).
Самостоятельно угадать, как тот или иной банк станет пользоваться своим правом и повышать цены на автокредиты, практически невозможно. Все, что остается - полагаться на слухи, которые молниеносно распространяются среди участников рынка кредитных услуг.
Наряду с ужесточением целого перечня норм кредитных договоров и расширением своих полномочий, банкиры существенно упростили систему начисления комиссионных при оформлении автокредитов. В последнее время стала уходить в прошлое практика оплаты каждой отдельно взятой услуги. То есть, клиенту не приходится платить за работу кредитного инспектора, юриста, риск-менеджера и т.д., которые могли в сумме стоить 3-4% суммы кредита. Сейчас очень многие банки вводят лояльную единую комиссию: для «Райфайзенбанк Аваль» она составляет 1,75% от суммы займа, для «Укрэксимбанка» - 1%, «Укрсоцбанка» и «УкрСиббанка» - 2%. Сама комиссия может называться по-разному - плата за оформление или выдачу займа, или, возможно, плата за расчетно-кассовое обслуживание.
Дополняя кредитные договоры новыми «ловушками», финансисты меняли еще и базовые условия кредитования покупки машин. Часть банков существенно пересмотрели условия автокредитования. В частности, были увеличены ставки на 2-3% годовых, повышенные требования к первоначальному взносу (иногда до 30%), стали строже требования к финансовому состоянию заемщиков.
По словам банкиров, у подорожания автокредитов было две основные причины. Главная - нехватка и дороговизна денежных ресурсов в то время. Ведь после того, как банки стали предлагать клиентам автокредиты без первого взноса и на более длительные сроки, потребность в кредитных средствах заметно возросла. Наибольшим спросом на сегодняшний день пользуются кредиты в долларах на срок до 5-7 лет, с первоначальным взносом 0-15% от стоимости приобретаемого автомобиля.
Кроме того, в последние месяцы года при увеличении объемов продаж автомобилей, банки просто не справлялись из-за нехватки персонала - доходило до того, что к кредитным инспекторам записывались в очередь за несколько дней. Представленные же документы не успевали оперативно рассматривать кредитные подразделения, которые дают оценку заемщику. В итоге, сроки рассмотрения кредитных заявок могли достигать нескольких недель. И это при том, что еще в середине прошлого года на это предусмотрено 3-7 рабочих дней.
Впрочем, в будушем банкиры не обещают автолюбителям послаблений, скорее наоборот. Кредитные ставки могут превысить уровень ставок 2006 г., потому что уже сейчас многие банки поднялись до уровня 12,5-13% годовых по займам в иностранной валюте. Прогнозируемое повышение процентных ставок до конца текущего года может составить 0,5-1% годовых.
Большое внимание финансисты собираются уделять соблюдению пропорции между доходами и расходами клиента: в идеале, размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать 50% заработка заемщика.
Поэтому, прежде чем выбрать езду в кредит, следует хорошо взвесить все «за» и «против». Целесообразно было бы ознакомиться с кредитными программами различных банков. А может, лучше просто подождать год-два и покупать желанный автомобиль на сэкономленные деньги.
Расходы по «нулевому кредиту»
Вообще условия «нулевых» кредитных программ банков и автосалонов мало чем отличаются от традиционных: те же процентные ставки (11-12% в долларах и 18% в гривнях), срок погашения - от 3 до 7 лет, максимальная сумма - до $50 тыс ., поручительство третьего лица. Однако, некоторые банки включают в «нулевого» соглашения обязательство погасить не менее 20% кредита в течение первого года.
Если вы планируете купить авто в кредит без первого взноса, то следует обратить внимание на некоторые расходы, обойти которые не удастся, поскольку они не связаны со схемами кредитования. Так, нужно обязательно оформить страховку на автомобиль (до 5% его стоимости), а некоторые банки требуют и полис страхования жизни клиента. Не обойтись без установки сигнализации, без которой страховщики не выдадут вам полис. Почти 500 грн. будет требовать нотариус при оформлении договора-залога. Иногда предусматривается и комиссия банка, которая составляет 2% от суммы кредита. И, наконец, оформление в МРЭО, которое обойдется в 5% от стоимости авто.
Итак, при покупке без первого взноса, следует приберечь хотя бы $1000-1500, что составляет почти 10% популярных среди населения моделей.
счетчик посещений
Комментариев нет:
Отправить комментарий